Ứng dụng thay thế Monarch Money cho châu Âu và Anh: so sánh 8 ứng dụng (2026)

Công bố thông tin: Lumy xuất bản hướng dẫn này và là nhà phát triển của một trong tám ứng dụng được so sánh. Không công ty nào trả tiền để được đưa vào; các ứng dụng được nhóm theo vấn đề, không xếp hạng, và Lumy cũng có phần giới hạn như các ứng dụng khác. Chúng tôi không kết nối tài khoản ngân hàng cho bài viết này. Dữ kiện về đối thủ lấy từ website chính thức, trung tâm trợ giúp và trang ứng dụng trên cửa hàng, kiểm tra ngày 15 tháng 9 năm 2026.

Các bài đánh giá ứng dụng ngân sách viết ở Mỹ thường kết luận bằng Monarch Money hoặc YNAB. Ở Leeds, Lisbon hay Leipzig, lời khuyên đó sớm đổ vỡ. Monarch cho biết ứng dụng hiện chỉ có ở Mỹ và Canada. YNAB hoạt động ở châu Âu, nhưng tính phí bằng đô la Mỹ và chỉ kết nối với một số ngân hàng được chọn ở Anh và EU. Không ứng dụng nào hợp với gia đình nhận thu nhập bằng nhiều loại tiền tệ.

Câu trả lời nhanh

• Ở Anh, muốn đồng bộ open banking tự động: Emma, hoặc YNAB nếu bạn muốn lập ngân sách từ số 0 và ngân hàng của bạn có trong danh sách.
• Ở EU, một loại tiền, muốn đồng bộ: Finanzguru nếu bạn dùng ngân hàng ở Đức hoặc Áo. Ở nơi khác, Spendee hoặc Wallet by BudgetBakers.
• Gia đình có nhiều loại tiền tệ: Spendee hoặc Wallet nếu bạn cần đồng bộ. Lumy Pro cho nhập thủ công, quét hóa đơn hoặc giọng nói. Tránh các công cụ hiển thị một ký hiệu tiền cho mọi tài khoản.
• Người thích phương pháp phong bì hoặc từ số 0: YNAB (trả bằng USD), Goodbudget (gói miễn phí, nhập thủ công ngoài Mỹ) hoặc Actual Budget.
• Miễn phí và mã nguồn mở: Actual Budget, nếu bạn có thể tự chạy một máy chủ nhỏ.
• Hoàn toàn không liên kết ngân hàng: Lumy, Goodbudget hoặc Actual không bật đồng bộ.

Điều các bài đánh giá ở Mỹ bỏ qua về Monarch và YNAB

Monarch Money. Bài viết về tiền tệ của Monarch cho biết mọi số tiền đều hiển thị với ký hiệu $ và ứng dụng “không phân biệt các loại tiền tệ ở phía sau và không thực hiện bất kỳ quy đổi tiền tệ nào”. Monarch khuyến nghị chỉ dùng tài khoản USD hoặc CAD: 1.000 yên sẽ hiện thành $1.000. Công ty không có kế hoạch thay đổi điều này trong thời gian gần. Phí thuê bao được tính bằng USD, và App Store Mỹ niêm yết 14,99 USD/tháng, 99,99 USD/năm và gói Plus 199,99 USD/năm. Monarch không có tài liệu nào về hỗ trợ ngân hàng ở Anh hay EU.

YNAB. Điều khoản dành cho Anh, Thụy Sĩ và EEA của YNAB nêu tên Plaid Financial Ltd là nhà cung cấp open banking cho tài khoản ở Anh và EEA, và cũng nhắc đến TrueLayer. Năm 2025, YNAB bổ sung thêm ngân hàng ở nhiều quốc gia hơn trên khắp châu Âu, nhưng vẫn chỉ là các ngân hàng được chọn. Giá là 14,99 USD/tháng hoặc 109 USD/năm bằng đô la Mỹ, nên tỷ giá của thẻ bạn dùng quyết định chi phí thực. Với nhiều loại tiền tệ, YNAB khuyến nghị mỗi loại tiền một ngân sách riêng.

Cách chúng tôi so sánh các lựa chọn thay thế

1. Phạm vi ngân hàng ở nơi bạn sống, theo công bố của công ty.
2. Xử lý tiền tệ: tài khoản bằng nhiều loại tiền, hay mỗi ngân sách một loại tiền.
3. Chia sẻ trong gia đình, và ai trả tiền.
4. Phương pháp: từ số 0 hoặc phong bì, so với chỉ theo dõi chi tiêu.
5. Giá và đồng tiền thanh toán, chỉ lấy từ trang chính thức.
6. Đường rút lui: bạn có xuất được dữ liệu không?

Khi trang chính thức không nói gì, bảng ghi “Không nêu”.

Giá tính bằng đồng tiền mà mỗi công ty công bố và có thể khác nhau theo quốc gia; hãy kiểm tra trước khi đăng ký.

Lần lượt từng lựa chọn thay thế

YNAB: chuẩn tham chiếu cho ngân sách từ số 0

Phù hợp nhất với: gia đình muốn giao cho mỗi đồng bảng một nhiệm vụ và dùng ngân hàng ở Anh hoặc EU được hỗ trợ.

Điểm mạnh: quy trình lập ngân sách từ số 0 đầy đủ nhất ở đây, một gói thuê bao cho tối đa sáu người, và 34 ngày dùng thử không cần thẻ. Giới hạn: giá bằng USD, chỉ một số ngân hàng được chọn, và mỗi loại tiền một ngân sách, nên không có tổng chung cho cả nhà. Dữ liệu kế hoạch đã xuất mở được trong bảng tính nhưng không nhập lại được vào YNAB.

Giá: 14,99 USD/tháng hoặc 109 USD/năm.

Emma: open banking ở Anh

Phù hợp nhất với: gia đình ở Anh muốn nhiều ngân hàng và thẻ ở Anh được phân loại tự động.

Điểm mạnh: kết nối Open Banking với hơn 60 tổ chức ở Anh, gồm Monzo, Revolut và Starling. Gói Pro bổ sung tài khoản ngoại tuyến cho phần còn lại. Giới hạn: Emma chỉ hoạt động ở Anh, Mỹ và Canada, nên tài khoản ở Ireland hay Tây Ban Nha sẽ không kết nối được. Không có thông tin về đa tiền tệ, và chia sẻ cần gói Ultimate cộng 5,99 £ mỗi tháng cho mỗi người thêm.

Giá: Plus 4,99 £, Pro 9,99 £, Ultimate 14,99 £ mỗi tháng, rẻ hơn nếu trả theo năm. Snoop (thuộc Vanquis Banking Group) là một ứng dụng miễn phí tương tự ở Anh; hãy kiểm tra giá gói trả phí của nó trong ứng dụng.

Spendee: ví đa tiền tệ với đồng bộ ở EU

Phù hợp nhất với: người hay đi lại và cặp đôi muốn có đồng bộ cộng với mỗi ví một loại tiền.

Điểm mạnh: hơn 2.500 nhà cung cấp ở 48 quốc gia và vùng lãnh thổ được liệt kê, gồm Anh, Đức, Pháp, Tây Ban Nha và Ba Lan. Mỗi ví có loại tiền riêng, với một loại tiền chính để tính tổng và tỷ giá tùy chỉnh cho từng giao dịch. Giới hạn: ví ngân hàng hiện chưa chia sẻ được, chỉ ví tiền mặt. Loại tiền của ví bị khóa khi đã dùng, và kết nối ngân hàng là tính năng Premium.

Giá: Plus 1,99 USD/tháng; Premium 5,99 USD/tháng hoặc 35,99 USD/năm; dùng thử 7 ngày; giá có thể khác theo quốc gia.

Wallet by BudgetBakers: phạm vi tuyên bố rộng nhất

Phù hợp nhất với: gia đình có tài khoản ở nhiều quốc gia muốn một góc nhìn được đồng bộ.

Điểm mạnh: Group Sharing chia sẻ các tài khoản được chọn với quyền theo từng tài khoản; thành viên không cần Premium. Giới hạn: website tuyên bố hơn 15.000 tổ chức, nhưng mô tả trên App Store Anh ghi 4.000 ngân hàng. Vì vậy hãy tìm chính ngân hàng của bạn và đừng tin con số nào. Group Sharing không có trên ứng dụng web.

Giá: Premium có gói tháng, năm hoặc trọn đời, với giá hiển thị trong ứng dụng. Giao dịch mua trên App Store Anh từ 5,49 £ đến 44,99 £ cho gói trọn đời.

Finanzguru: Đức và Áo

Phù hợp nhất với: gia đình dùng ngân hàng ở Đức hoặc Áo.

Điểm mạnh: bản miễn phí có liên kết tài khoản và nhận diện hợp đồng, và phần lớn tài khoản thanh toán ở Áo có thể kết nối. Giới hạn: Finanzguru cho biết không có kế hoạch kết nối ngân hàng ngoài EU hoặc khu vực nói tiếng Đức. Công ty nêu tên Thụy Sĩ, Ý, Luxembourg, Tây Ban Nha và Hà Lan là không được hỗ trợ. Ngân sách và xuất Excel cần gói Plus.

Giá: Plus 0,99 € mỗi tuần. Các đợt thử nghiệm giá có thể hiển thị mức cao hơn cho một số người dùng.

Goodbudget: phong bì nhập bằng tay

Phù hợp nhất với: người lập ngân sách phong bì ở châu Âu sẵn sàng ghi chi tiêu bằng tay.

Điểm mạnh: gói miễn phí có 20 phong bì, một tài khoản, hai thiết bị và một năm lịch sử, đủ cho một cặp đôi dùng chung một ngân sách. Giới hạn: đồng bộ ngân hàng là tính năng Premium và chỉ hoạt động với ngân hàng Mỹ. Ở châu Âu, Premium chỉ thêm dung lượng, không thêm đồng bộ.

Giá: 10 USD/tháng hoặc 80 USD/năm.

Actual Budget: miễn phí và mã nguồn mở

Phù hợp nhất với: gia đình rành công nghệ muốn lập ngân sách phong bì, tự kiểm soát dữ liệu và không trả thuê bao.

Điểm mạnh: Actual là mã nguồn mở và ưu tiên lưu cục bộ. Ứng dụng nhập tệp CSV, QIF, OFX, QFX và CAMT, đồng bộ ngân hàng châu Âu qua Enable Banking, và hỗ trợ nhiều người dùng khi bạn thiết lập một nhà cung cấp OpenID. Giới hạn: đồng bộ cần máy chủ riêng của bạn và chỉ chạy khi được khởi động. GoCardless không còn nhận tài khoản mới. Actual không hỗ trợ nhiều loại tiền tệ ngoài một giải pháp tạm thời mang tính thử nghiệm, và các ứng dụng di động chính thức đã ngừng phát triển để nhường chỗ cho ứng dụng web.

Giá: không có phí bản quyền; chi phí lưu trữ tùy trường hợp.

Đồng bộ ngân hàng có thực sự hoạt động với ngân hàng của bạn? Kiểm tra trong năm phút

Số lượng ngân hàng được quảng cáo không cho biết ngân hàng của bạn có hoạt động hay không. Trong thời gian dùng thử miễn phí, trước khi trả tiền:

1. Liệt kê ba tài khoản chiếm phần lớn chi tiêu: thường là tài khoản thanh toán chung, thẻ tín dụng chính và tài khoản ngoại tệ nếu có.
2. Tìm từng tài khoản theo đúng tên và quốc gia trên màn hình thêm ngân hàng, dùng tên thương hiệu in trên sao kê.
3. Kết nối một tài khoản và kiểm tra loại tài khoản có được đưa vào không (thẻ và tài khoản tiết kiệm đôi khi bị thiếu), có bao nhiêu lịch sử được tải về, và số tiền có khớp với ứng dụng ngân hàng không.
4. Ghi lại nhà cung cấp được nêu tên trên màn hình đồng ý, chẳng hạn Plaid hoặc TrueLayer. Ở Anh, Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) khuyên nên kiểm tra công ty trên Sổ đăng ký Dịch vụ Tài chính trước.
5. Ghi ngày kết nối lại vào lịch. Ở Anh, ứng dụng phải xác nhận lại sự đồng ý của bạn ít nhất 90 ngày một lần. Ở EU, Cơ quan Ngân hàng châu Âu (EBA) đã kéo dài thời gian trước khi ngân hàng yêu cầu bạn xác thực lại từ 90 lên 180 ngày, theo một quy định có hiệu lực từ ngày 25 tháng 7 năm 2023. Kết nối hết hạn sẽ ngừng nhập dữ liệu.

Quy tắc quyết định: nếu hai trong ba tài khoản chính không kết nối được, đừng trả tiền cho đồng bộ ngân hàng. Hãy dùng ứng dụng theo dõi chi tiêu ưu tiên nhập thủ công hoặc một bảng tính.

Bẫy tiền tệ: một ví dụ minh họa

Gia đình minh họa; tỷ giá làm tròn, không phải tỷ giá thị trường. Một cặp đôi ở Kraków lập ngân sách bằng złoty. Một khoản lương là 12.000 PLN, một hợp đồng làm việc từ xa trả 1.500 € vào tài khoản euro, và một chuyến cuối tuần ở London tốn 300 £ trên thẻ. Giả sử 1 € = 4,25 PLN và 1 £ = 5,00 PLN.

• Một công cụ bỏ qua tiền tệ, như cách Monarch tự mô tả, sẽ hiển thị thu nhập 13.500 và chuyến đi tốn 300.
• Khi quy đổi đúng, thu nhập là 12.000 + 6.375 = 18.375 PLN, và chuyến đi tốn khoảng 1.500 PLN chưa tính phí thẻ.
• Sai số: thu nhập bị ghi thấp đi 4.875 PLN (khoảng 27%), và chuyến đi chỉ hiện bằng một phần năm chi phí thực.

Mỗi loại tiền một ngân sách, cách làm của YNAB, tránh được việc trộn lẫn nhưng buộc bạn tự cộng tổng bằng tay. Dù thế nào, hãy ghi số tiền gốc, số tiền thực sự rời khỏi tài khoản và mọi khoản phí; hướng dẫn ngân sách gia đình đa tiền tệ của chúng tôi chỉ cách làm.

Lập ngân sách từ số 0 không cần đồng bộ ngân hàng

Lập ngân sách từ số 0 cần một thói quen, không cần quyền truy cập ngân hàng. Cách này dùng được trong YNAB, Goodbudget, Actual hoặc một công cụ lập kế hoạch ngân sách:

1. Vào ngày nhận lương, phân bổ toàn bộ thu nhập vào các danh mục cho đến khi không còn gì, kể cả một danh mục cho chi phí không thường xuyên.
2. Ghi các khoản mua ngay khi trả tiền: ảnh hóa đơn, ghi chú giọng nói hoặc nhập nhanh. Ai trả thì người đó ghi.
3. Hằng tuần, so số dư của từng tài khoản với ứng dụng ngân hàng và tìm các khoản thiếu hoặc trùng.
4. Khi một danh mục hết tiền, hãy chuyển tiền từ danh mục khác thay vì để nó âm.

Dấu hiệu cảnh báo: chênh lệch hằng tuần trên khoảng 2% chi tiêu hằng tháng, hai tuần liên tiếp, nghĩa là việc ghi chép đang thất bại: hãy cắt bớt danh mục hoặc thêm đồng bộ cho tài khoản hay bị lệch. Xem theo dõi chi tiêu không cần kết nối ngân hàng để có ví dụ cụ thể.

Checklist chuyển đổi: rời Monarch hoặc YNAB

1. Chọn ngày chuyển đổi, lý tưởng là ngày đầu tiên của một kỳ lương.
2. Xuất dữ liệu từ Monarch. Settings, Data, Download Transactions cho ra một tệp CSV cho mọi tài khoản. Monarch khuyến nghị mỗi lần tải không quá 5.000 giao dịch và vẫn cho tải bản xuất sau khi bạn hủy.
3. Xuất dữ liệu từ YNAB trước khi hủy. Các tệp phù hợp cho bảng tính, không dùng để nhập lại. Chuyển sang Actual? Hướng dẫn chuyển từ YNAB của Actual dùng một công cụ xuất JSON do cộng đồng phát triển và lưu ý các danh mục thẻ tín dụng và danh mục trùng lặp cần dọn dẹp.
4. Tách tệp theo tài khoản và loại tiền. Xác nhận các tài khoản ngoại tệ vẫn giữ loại tiền gốc.
5. Chỉ nhập phần lịch sử bạn sẽ dùng; lưu trữ toàn bộ tệp CSV và nhập số dư đầu kỳ vào ngày chuyển đổi.
6. Chạy song song cả hai ứng dụng trong một kỳ sao kê và so sánh tổng theo danh mục trước khi hủy.

Câu hỏi thường gặp

Có ứng dụng thay thế Monarch Money cho châu Âu không?

Có: Spendee, Wallet, hoặc Finanzguru ở Đức và Áo để theo dõi có đồng bộ; Lumy Pro cho nhiều loại tiền tệ mà không liên kết ngân hàng; YNAB cho lập ngân sách từ số 0 với một số ngân hàng châu Âu được chọn.

Ứng dụng thay thế Monarch Money tốt nhất ở Anh là gì?

Emma là lựa chọn gần nhất cho việc tự động tổng hợp ngân hàng ở Anh và tính phí bằng bảng Anh. Với lập ngân sách từ số 0, YNAB hỗ trợ một số ngân hàng ở Anh nhưng tính phí bằng đô la.

Ứng dụng thay thế YNAB tốt ở Anh năm 2026 là gì?

Goodbudget, cho người lập ngân sách phong bì ghi bằng tay (đồng bộ chỉ có ở Mỹ); Actual Budget, lựa chọn mã nguồn mở miễn phí gần nhất; hoặc Emma nếu bạn muốn theo dõi chi tiêu hơn là lập ngân sách từ số 0.

Có ứng dụng thay thế YNAB miễn phí không?

Actual Budget không có phí bản quyền. Gói miễn phí của Goodbudget có 20 phong bì và một tài khoản. Gói Miễn phí của Lumy bao gồm theo dõi và ngân sách, giới hạn ở ba ngân sách và 90 ngày lịch sử.

YNAB có hoạt động với ngân hàng châu Âu không?

Với một số ngân hàng được chọn, qua Plaid hoặc TrueLayer theo điều khoản dành cho Anh và EEA. Hãy tìm ngân hàng của bạn trong 34 ngày dùng thử.

Ứng dụng thay thế nào xử lý được nhiều loại tiền tệ trong một gia đình?

Spendee (mỗi ví một loại tiền, quy đổi sang một loại tiền chính), Wallet, và Lumy Pro với 44 loại tiền tệ. YNAB khuyến nghị mỗi loại tiền một ngân sách; Monarch và Actual không quy đổi.

Bước tiếp theo của bạn

Tối nay, hãy ghi ra ba tài khoản chiếm phần lớn chi tiêu của gia đình và loại tiền của từng tài khoản. Nếu có nhiều loại tiền: đưa Spendee, Wallet hoặc Lumy vào danh sách rút gọn. Nếu tất cả là tài khoản ở Anh: bắt đầu với Emma hoặc YNAB. Sau đó mở một bản dùng thử miễn phí và làm bước kiểm tra ngân hàng năm phút trước khi nhập thông tin thanh toán.