Melhores apps de orçamento sem conectar a conta bancária: 8 comparados (2026)

Aviso de transparência: o Lumy publica este guia e é o fabricante de um dos oito apps comparados. Todos os apps foram avaliados pelos mesmos sete critérios, o Lumy tem a mesma seção de “limitações reais” que os demais e aparece por último na lista app por app. Não testamos os apps na prática: os dados dos concorrentes vêm do site, da central de ajuda ou da página na loja de aplicativos de cada desenvolvedor, conferidos em 15 de setembro de 2026 e com link no próprio texto. Leve em conta o nosso interesse no Lumy.

Resposta rápida

Os oito apps funcionam sem o login do seu internet banking.

• Dois adultos, um orçamento de envelopes, sem assinatura: Goodbudget. O plano gratuito não tem sincronização bancária e compartilha um orçamento em dois aparelhos.
• Orçamento base zero rigoroso, e você topa pagar: YNAB com contas não conectadas, importando arquivos de extrato na web. Não há plano gratuito depois do teste de 34 dias.
• Registro manual mais rápido em celulares iPhone e Android misturados: Monefy, sincronizando pelo seu próprio Google Drive ou Dropbox.
• Android, relatórios detalhados, compra única: Bluecoins, que pode registrar lançamentos a partir de notificações e SMS do banco sem entrar na sua conta bancária.
• Registros guardados no aparelho, com importação de CSV grátis: Pocket Clear.
• Uma família que paga com dinheiro e cartão e guarda recibos de papel: Lumy Pro, com leitura de recibos, lançamento por voz e compartilhamento familiar para até seis membros. O plano gratuito tem limites.

Como os apps foram escolhidos e comparados

Um app só entrou se a própria documentação mostra que é possível fazer o orçamento de ponta a ponta sem conexão bancária; uma sincronização opcional que pode ser dispensada foi aceita. Os sete critérios:

1. Funcionamento completo sem conexão, inclusive no plano gratuito.
2. Limites do plano gratuito em contas, envelopes, carteiras, histórico ou aparelhos.
3. Uso em casa: duas pessoas conseguem registrar no mesmo orçamento, e a que custo?
4. Ajuda no registro: leitura de recibos, voz, leitura de notificações ou importação de arquivo de extrato.
5. Uso offline e armazenamento, quando o desenvolvedor documenta.
6. Exportação em um arquivo padrão.
7. Plataformas.

Os preços são os publicados pelos desenvolvedores nos EUA na data da verificação e podem variar por país. Deixamos de fora o 1Money e o Wallet by BudgetBakers porque não conseguimos confirmar os limites atuais dos planos em páginas oficiais, e o Finny porque ele é só para iOS e o site não publica o preço pago.

Comparação lado a lado

Os oito apps, um a um

Goodbudget

Ideal para: casais que querem orçamento por envelopes em dois celulares sem pagar.

A página de planos do Goodbudget lista 10 envelopes regulares, 10 envelopes anuais ou de metas, uma conta, dois aparelhos e um ano de histórico. O Premium, por US$ 10 por mês ou US$ 80 por ano, acrescenta envelopes e contas ilimitados, cinco aparelhos, sete anos de histórico e sincronização bancária apenas com bancos dos EUA.

Limitações reais: com uma única conta gratuita, dinheiro e cartão dividem o mesmo registro. A importação de QFX, OFX e CSV está documentada pela interface web para contas-correntes, poupança, dinheiro e cartão de crédito, mas não para contas de dívida (guia de importação), e um link Export CSV fica acima da lista de transações (guia de exportação). Não encontramos registro por recibo nem por voz.

YNAB, usado com contas não conectadas

Ideal para: quem faz orçamento base zero, está disposto a pagar e a registrar ou importar cada transação.

A central de ajuda do YNAB documenta o lançamento manual de transações e o uso do File-Based Import no lugar do Direct Import. A importação funciona no app web e no iPad, não no iPhone nem no Android, e o CSV é o formato preferido (guia do File-Based Import). Uma assinatura cobre até seis pessoas.

Limitações reais: não há plano gratuito. A página de preços do YNAB indica US$ 14,99 por mês ou US$ 109 por ano após um teste de 34 dias. Famílias que usam só o celular não conseguem importar arquivos, então cada transação é digitada.

Spendee, com carteiras manuais de dinheiro

Ideal para: começar no manual mantendo a opção de conectar um banco depois.

A sincronização com mais de 2.500 instituições é opcional (página de conexão bancária); as carteiras de dinheiro funcionam sem ela. A página de preços dá ao plano gratuito uma carteira de dinheiro e um orçamento. O Plus (US$ 1,99 por mês ou US$ 14,99 por ano) libera carteiras de dinheiro, orçamentos e carteiras compartilhadas ilimitados; o Premium custa US$ 5,99 por mês ou US$ 35,99 por ano. Os dois têm teste de sete dias.

Limitações reais: uma carteira é pouco se você separa dinheiro e cartão. Só o dono de uma carteira compartilhada precisa do Plus ou do Premium, mas carteiras de contas bancárias não podem ser compartilhadas (ajuda sobre carteiras compartilhadas).

Monefy

Ideal para: registro com um toque, inclusive para casais com iPhone e Android misturados.

As perguntas frequentes do Monefy dizem que não é preciso login bancário: você adiciona as despesas à mão ou importa extratos manualmente. Os dados ficam no seu aparelho ou no seu próprio Google Drive ou Dropbox, e a sincronização funciona entre iOS e Android e com o parceiro. O app principal é grátis; um upgrade libera contas ilimitadas, transações recorrentes e filtros avançados. A página no Google Play menciona backup e exportação com um clique.

Limitações reais: o preço do upgrade não está no site, então confira na sua loja. A sincronização depende de uma conta na nuvem que você controla, então combinem em qual conta ficará o arquivo da casa. Não encontramos leitura de recibos.

Bluecoins

Ideal para: usuários de Android que querem relatórios detalhados, acompanhamento de patrimônio e uma compra única.

O site do Bluecoins diz que o app nunca entra no seu banco nem guarda credenciais bancárias; em vez disso, pode ler notificações e SMS de apps bancários para criar transações. Funciona offline, importa QIF e CSV, exporta para PDF, Excel e HTML e faz backup no Google Drive, Dropbox ou OneDrive, onde membros da família com acesso à pasta podem adicionar os próprios lançamentos.

Limitações reais: a versão gratuita mostra anúncios, e o preço da versão premium não está no site. O registro por notificação e SMS, descrito na página no Google Play, troca o seu login bancário pelo acesso às mensagens do celular: é uma permissão diferente, não a ausência de permissão.

Money Manager (Realbyte)

Ideal para: uma pessoa que quer contabilidade por partidas dobradas.

A página do app para Android descreve contabilidade por partidas dobradas, gráficos de orçamento, senha de acesso e backups que podem ser abertos como arquivos do Excel. A versão paga remove os anúncios, elimina o limite gratuito de 15 ativos e acrescenta edição pelo PC via Wi-Fi.

Limitações reais: as fontes oficiais divergem sobre o uso em vários aparelhos. A central de ajuda diz que a Realbyte ainda não oferece sincronização entre aparelhos (artigo sobre sincronização), enquanto a página na App Store vende um Data Sync Service por US$ 2,49 por mês ou US$ 19,99 por ano. Trate-o como app de um só usuário até confirmar a sincronização no próprio app.

Pocket Clear

Ideal para: quem prioriza privacidade e quer que os registros fiquem no aparelho.

O Pocket Clear diz que nunca pede acesso ao banco. O plano gratuito inclui transações ilimitadas, relatórios, importação de CSV e Excel, uso offline e armazenamento só local. O Pro, por US$ 4,99 por mês ou US$ 34,99 por ano, acrescenta backup e sincronização criptografados na nuvem, Partner Mode para casais, transações recorrentes, metas, orçamentos por categoria e exportação em PDF.

Limitações reais: armazenamento só local significa que um celular perdido ou resetado pode levar seus registros junto até você providenciar um backup. O uso em casa exige o Pro, e os recibos são guardados como fotos, não como itens.

Lumy

Ideal para: famílias que pagam com dinheiro e cartão, guardam recibos de papel e preferem digitar uma frase ou falar a preencher formulários.

O Lumy não tem conexão bancária nem agregador no estilo Plaid e nunca pede credenciais bancárias. Você registra os gastos por digitação, chat, voz ou foto do recibo. A leitura captura o estabelecimento, a data, o total, a moeda, a forma de pagamento e cada item, e você revisa cada leitura antes de salvar. O app funciona offline primeiro, roda no iOS e no Android e aceita 44 moedas (veja os recursos e o leitor de recibos).

Limitações reais: o plano gratuito permite 3 contas, 3 orçamentos, 3 metas, 10 mensagens de IA por mês, 90 dias de histórico e 30 dias de relatórios, e não inclui leitura de recibos, compartilhamento familiar, multimoeda nem exportação. Registro por voz, leitura de recibos e compartilhamento com até seis membros são recursos do Pro; os preços estão na página de preços e na sua loja de aplicativos. O Lumy não oferece importação de arquivo de extrato e não tem app web nem para computador. Não escolha o Lumy se você quer importação bancária automática, histórico longo ou exportação sem pagar, ou se faz o orçamento principalmente no computador.

É seguro conectar a conta bancária? O que cada método compartilha

“Conectar” abrange arranjos diferentes, com riscos diferentes. Quando o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dos EUA finalizou sua regra sobre direitos a dados financeiros pessoais, em outubro de 2024, chamou a raspagem de tela (screen scraping) de “uma prática ainda comum, mas arriscada, que normalmente envolve consumidores fornecendo as senhas de suas contas a terceiros” (anúncio do CFPB). Não conte com a proteção dessa regra por enquanto: a página de conformidade do CFPB, atualizada pela última vez em janeiro de 2026, diz que um tribunal suspendeu os prazos de cumprimento em 29 de outubro de 2025. As regras fora dos EUA são outras, então consulte o órgão regulador do seu país.

Dispensar a conexão não encerra todas as questões de privacidade: o app continua guardando o que você registra, então confira as opções de backup, exportação e exclusão.

Um caminho de decisão em seis perguntas

1. As transações precisam aparecer sem nenhum esforço? Então a resposta honesta é um app com conexão bancária. Um meio-termo é conectar só o cartão mais usado.
2. Você vai baixar um arquivo de extrato todo mês? Escolha um app com importação de arquivo documentada: Goodbudget ou YNAB na web, Bluecoins, Pocket Clear ou Spendee.
3. Dois adultos registram no mesmo orçamento? Grátis: Goodbudget ou Monefy. Pagos: YNAB, Spendee Plus, Pocket Clear Pro ou Lumy Pro. Para dividir as tarefas, veja como administrar o orçamento familiar juntos.
4. Boa parte dos seus gastos é em dinheiro ou com recibo de papel? O Lumy Pro transforma a foto do recibo em itens; Pocket Clear e Money Manager apenas anexam a foto.
5. Os dados precisam ficar fora dos servidores da empresa? O Pocket Clear Free os mantém no aparelho; Monefy e Bluecoins sincronizam pelo seu próprio armazenamento na nuvem.
6. Só Android e quer pagar uma vez só? Bluecoins.

Dados do banco sem credenciais do banco: o método do arquivo de extrato

Baixar você mesmo as transações mantém a senha só entre você e o seu banco.

1. No começo de cada mês, entre no site do seu banco e baixe as transações do cartão do mês anterior em CSV, ou em OFX ou QFX se o seu app aceitar.
2. Abra o arquivo. Apague as transferências entre as suas próprias contas e confira as datas; o Goodbudget aceita apenas MM/DD/YYYY e DD/MM/YYYY (guia de CSV).
3. Importe no computador ou no tablet, associe data, favorecido e valor e selecione apenas a conta correspondente.
4. Compare o saldo do app com o saldo final do extrato e depois apague o arquivo baixado.

Regra para duplicatas: quando uma compra aparece tanto como lançamento manual quanto como linha importada, fique com a mais detalhada. Registre saques no caixa eletrônico como transferências para uma carteira de dinheiro, nunca como gasto.

Exemplo ilustrativo: em março, Ana registra uma compra de € 68 no cartão, no supermercado, a partir do recibo, com os itens, e uma compra de € 42 na feira paga em dinheiro. Em 1º de abril, ela importa o CSV do cartão. A compra de € 68 agora aparece duas vezes, então ela apaga a linha importada. O saque de € 100 no caixa eletrônico vira uma transferência para a carteira de dinheiro, de modo que os € 42 são contados uma vez só, e o saldo bate com o extrato.

Como trocar um app com conexão bancária em 30 minutos

1. Minutos 0 a 5: exporte o histórico do app antigo, mesmo que o novo não consiga importá-lo.
2. 5 a 10: anote o saldo de cada conta de gastos e o seu dinheiro em espécie como saldos iniciais.
3. 10 a 15: desconecte o banco no app antigo e depois remova o app das configurações de apps conectados do seu banco. Se você chegou a dar ao app a sua senha do banco, troque-a.
4. 15 a 20: se não pretende voltar, exclua a sua conta pelo processo de exclusão do desenvolvedor. Desinstalar pode deixar dados nos servidores dele.
5. 20 a 25: crie apenas as contas das quais você paga e de seis a dez categorias a partir dos maiores grupos da sua exportação. Confira antes os limites gratuitos: o Goodbudget Free permite uma conta; o Lumy Free, três.
6. 25 a 30: lance os gastos dos últimos três dias e crie um lembrete semanal de dez minutos para conciliar. Nosso guia sobre como controlar os gastos sem conexão bancária mostra essa rotina.

Perguntas frequentes

Existe app de orçamento que não se conecta ao banco?

Sim. Monefy, Bluecoins, Money Manager, Pocket Clear e Lumy não documentam nenhuma conexão bancária, e o plano gratuito do Goodbudget não tem nenhuma. YNAB e Spendee oferecem sincronização bancária, mas também funcionam com contas manuais.

Qual é o melhor app de orçamento gratuito sem sincronização bancária?

Para um casal que usa envelopes, o Goodbudget Free. Para registro rápido individual, o Monefy. Para armazenamento só no aparelho com importação de CSV, o Pocket Clear Free. Para lançamentos por chat dentro de limites apertados, o Lumy Free.

É seguro conectar a conta bancária a um app de orçamento?

Depende da conexão. Entregar a senha do banco é a prática que o CFPB chama de arriscada. Uma conexão que não usa a sua senha é mais segura, mas compartilha dados até você revogá-la, então revise os seus apps conectados a cada poucos meses.

Qual é o melhor app de controle de gastos sem conectar a conta bancária?

Para rapidez, o Monefy. Para privacidade, o Pocket Clear. Para famílias com muitos recibos, o Lumy Pro. Nossa página sobre controle de gastos sem conexão bancária explica a abordagem do Lumy.

Posso importar transações bancárias sem conectar a minha conta?

Muitas vezes, sim. Baixe um arquivo CSV, OFX ou QFX do seu banco e importe-o no Goodbudget, no YNAB, no Bluecoins ou no Pocket Clear seguindo os quatro passos acima.

Vou deixar de registrar transações sem conexão bancária?

Provavelmente, no começo. Dinheiro em espécie, pequenas compras por aproximação e compras compartilhadas são as falhas mais comuns, e uma conferência semanal com os saldos reais pega a maioria delas.

Seu próximo passo

Abra o app do seu banco e conte as transações do seu cartão principal nos últimos 30 dias. Esse é o trabalho mensal que um app manual vai pedir de você. Se parecer viável, instale o app da resposta rápida que combina com a sua casa e registre os gastos de hoje antes de fechar esta página. Se não parecer, mantenha a conexão bancária só para esse cartão e registre à mão, ao lado dele, o dinheiro em espécie e os recibos.