วิธีจัดการงบประมาณครอบครัวร่วมกัน

งบประมาณครอบครัวจะใช้ได้จริงเมื่อผู้ใหญ่ทั้งสองคนตอบคำถามห้าข้อนี้ได้: เงินส่วนไหนเป็นเงินร่วม ส่วนไหนเป็นเรื่องส่วนตัว ใครเป็นคนบันทึกและตรวจสอบแต่ละรายการ ตัวเลขที่เชื่อถือได้เก็บไว้ที่ไหน และจะทบทวนแผนเมื่อใด คุณไม่จำเป็นต้องรวมทุกบัญชีธนาคารเข้าด้วยกัน แต่ต้องมีระบบเดียวที่ตกลงกันแล้ว และยังใช้ได้แม้ใครสักคนจะยุ่ง บิลเปลี่ยน หรือรายได้เข้าช้า

ลำดับที่ได้ผลในทางปฏิบัติคือ เลือกโมเดลการจัดการเงิน ทำรายการบิลและเป้าหมายร่วม มอบงานที่ต้องทำเป็นประจำแต่ละอย่างให้มีทั้งผู้รับผิดชอบและผู้สำรอง แล้วทบทวนเดือนละครั้ง เมื่อทำครบ คุณจะได้ข้อตกลงการแบ่งเงินที่เขียนไว้ชัดเจน ตารางแบ่งความรับผิดชอบ และวาระทบทวนรายเดือนที่ใช้เวลา 20 นาที

งบประมาณร่วมไม่ใช่บัญชีธนาคารร่วม

งบประมาณร่วมคือข้อตกลงว่าจะตัดสินใจเรื่องเงินกันอย่างไรและใครเห็นข้อมูลอะไร ส่วนบัญชีร่วมคือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีกฎทางกฎหมายของตัวเอง บัตรส่วนตัวสองใบกับรายการบิลหนึ่งชุดที่ผู้ใหญ่ทั้งสองคนเปิดดูทุกเดือนก็ถือเป็นงบประมาณร่วมที่ใช้งานได้แล้ว ในทางกลับกัน บัญชีร่วมที่มีเพียงฝ่ายเดียวเคยล็อกอินเข้าไปดู เป็นแค่เงินที่รวมกองไว้โดยมีผู้จัดการคนเดียว

ก่อนโยกเงินไปไหน ให้เขียนไว้ก่อนว่าแผนนี้ครอบคลุมอะไรบ้าง รายการร่วมมักได้แก่ ค่าที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่าอาหารและของใช้ ค่าดูแลเด็ก ค่าเดินทาง การผ่อนชำระหนี้ที่ตกลงกันไว้ เงินสำรองฉุกเฉิน และเป้าหมายร่วม ส่วนภาระส่วนตัวและการใช้จ่ายตามใจชอบอาจอยู่นอกแผนได้ เส้นแบ่งนี้สำคัญกว่าจำนวนบัญชี เพราะเป็นตัวบอกทุกคนว่าการซื้อแบบไหนต้องอยู่ในภาพรวมของครัวเรือน

บัญชีร่วมยังเปลี่ยนความรับผิดทางกฎหมายด้วย ในสหราชอาณาจักร คู่มือเรื่องบัญชีธนาคารร่วมของ MoneyHelper เตือนว่าเจ้าของบัญชีทุกคนใช้เงินจากบัญชีนั้นได้ ธนาคารอาจเรียกให้คุณชำระยอดเบิกเกินบัญชีที่อีกคนก่อไว้ และผู้ให้กู้จะเห็นความเชื่อมโยงทางการเงินนี้เมื่อตรวจสอบเครดิต กฎเกณฑ์แตกต่างกันไปตามประเทศและธนาคาร จึงควรอ่านเงื่อนไขก่อนเพิ่มชื่อใครเข้าบัญชี ส่วนงบประมาณร่วมไม่ต้องเปิดบัญชีใหม่เลย

เลือกหนึ่งในสามโมเดลการจัดการเงินในบ้าน

แต่ละโมเดลเหมาะกับบางครอบครัว และมักพังในแบบที่คาดเดาได้ ดูปัญหาที่พบบ่อยของแต่ละโมเดลในตาราง แล้วตอบหกคำถามด้านล่าง

โมเดลกองกลางก็ยังให้ผู้ใหญ่แต่ละคนมีเงินส่วนตัวจำนวนเท่ากันที่ใช้ได้โดยไม่ต้องอธิบายเหตุผล บัญชีแยกกันก็ยังต้องมีรายการบิล วันครบกำหนด และเป้าหมายที่ใช้ร่วมกันหนึ่งชุด ส่วนแบบผสมต้องมีกติกาว่าอะไรบ้างที่เข้าไปอยู่ในงบส่วนกลาง

ตอบหกคำถามก่อนเลือกโมเดล

อย่าเริ่มด้วยคำถามว่า “เราควรรวมเงินกันทั้งหมดไหม” ให้ผู้ใหญ่แต่ละคนตอบคำถามต่อไปนี้ด้วยตัวเองก่อน ข้อไหนที่คำตอบไม่ตรงกัน ให้ทำเครื่องหมายว่า “ยังไม่ได้ข้อสรุป” แล้วนำไปคุยกันในช่วงวางระบบ 45 นาที

1. อะไรที่ห้ามพลาดเด็ดขาด? ค่าที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่าเบี้ยประกัน ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ ค่าดูแลเด็ก ค่าอุปการะเลี้ยงดู และภาระจำเป็นอื่น ๆ
2. ผู้ใหญ่ทั้งสองคนต้องเห็นอะไรบ้าง? อย่างน้อยที่สุดคือบิลร่วม ยอดเงินของแต่ละเป้าหมาย ความเสี่ยงที่กำลังจะมาถึง และใครรับผิดชอบงานไหน
3. อะไรเก็บเป็นเรื่องส่วนตัวได้? บัญชีส่วนตัว ภาระส่วนตัว ของขวัญ หรือเงินจำนวนหนึ่งที่ใช้ได้โดยไม่มีใครถาม ความเป็นส่วนตัวไปด้วยกันได้กับความซื่อตรง เมื่อเส้นแบ่งถูกเขียนไว้ชัดเจน
4. รายได้ต่างกันหรือไม่แน่นอนแค่ไหน? การโอนคนละครึ่งแบบ 50/50 คงที่นั้นง่าย แต่อาจทำไม่ได้จริงเมื่อรายได้ต่างกัน การแบ่งตามเปอร์เซ็นต์ปรับตัวได้ดีกว่า ส่วนรายได้ที่ไม่สม่ำเสมออาจต้องกำหนดยอดโอนขั้นต่ำ แล้วโอนเพิ่มเมื่อได้รับเงิน
5. คุณจะดูแลงานจัดการได้มากแค่ไหน? การจ่ายแยกกันหมายถึงต้องกระทบยอดบ่อยขึ้น ส่วนกองกลางหมายถึงโอนเงินน้อยครั้งลง แต่ต้องมีเส้นแบ่งเรื่องเงินส่วนตัวที่หนักแน่นกว่า
6. มีข้อกังวลด้านความปลอดภัย การควบคุม หรือกฎหมายหรือไม่? หากมีการใช้เงินเพื่อควบคุม สอดส่อง หรือข่มขู่ใคร ให้หยุดไว้ก่อน แล้วอ่านส่วนเรื่องความปลอดภัยด้านล่างเป็นอันดับแรก

เลือกโมเดลหนึ่งไว้ใช้สามเดือน จดไว้ว่าอะไรจะทำให้ต้องกลับมาทบทวน และทดลองใช้กิจวัตรนี้ก่อนจะเปลี่ยนความเป็นเจ้าของบัญชีที่มีอยู่

สร้างงบประมาณร่วมจากข้อมูลจริง

งบส่วนกลางคือส่วนของชีวิตในบ้านที่ผู้ใหญ่ทั้งสองคนตกลงจะออกเงินร่วมกัน หลักสูตร Money Smart for Adults โมดูล 12 ของหน่วยงานประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางสหรัฐฯ (FDIC) แนะนำให้ใช้สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชี และหลักฐานบิลกับค่าใช้จ่ายเป็นฐาน แล้วแปลงค่าใช้จ่ายทุกรายการให้เป็นยอดต่อเดือน วิธีนี้ดีกว่าการนึกย้อนจากความจำว่า “เดือนปกติ” หน้าตาเป็นอย่างไร ให้รวบรวมข้อมูลย้อนหลังหนึ่งถึงสามเดือน แล้วไล่ดูสี่รอบ:

• รายได้: ยอดรับสุทธิและวันที่เงินเข้า โดยใช้ตัวเลขแบบระมัดระวังสำหรับงานที่รายได้ไม่แน่นอน ถ้าคนใดคนหนึ่งได้รับเงินเป็นสกุลเงินอื่น ดู การทำงบประมาณเมื่อมีรายได้สองสกุลเงิน
• ค่าใช้จ่ายที่ผูกพันไว้แล้ว: ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ค่าสาธารณูปโภค ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ ค่าประกัน ค่าดูแลเด็ก ค่าเดินทาง และค่าบริการแบบสมัครสมาชิก ตามวันครบกำหนดจริง
• ค่าใช้จ่ายร่วมที่ยืดหยุ่นได้: ค่าอาหาร ของใช้ในบ้าน และกิจกรรมครอบครัว โดยประมาณจากธุรกรรมช่วงหลัง
• ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้เกิดทุกเดือน: ค่าใช้จ่ายรายปีหรือรายไตรมาสให้กันเงินไว้เป็นรายเดือน เบี้ยประกันรายปี €600 จะกลายเป็น €50 ต่อเดือน พอถึงรอบต่ออายุก็มีเงินพร้อมจ่าย

เพิ่มเป้าหมายการออมและการปลดหนี้เมื่อเห็นค่าใช้จ่ายจำเป็นครบแล้ว ถ้าบิลร่วมมากกว่าเงินที่มีอยู่ ให้ปรับสมมติฐาน ค่าใช้จ่าย หรือกรอบเวลาก่อน แล้วค่อยเถียงกันว่าใครควรจ่ายมากกว่า โมเดลการจัดการเงินเป็นตัวกำหนดว่าใครจ่ายและใครเห็นอะไร ส่วนวิธีอย่าง 50/30/20 หรืองบประมาณแบบฐานศูนย์ใช้แบ่งเงินไปตามหมวดหมู่ และใช้ร่วมกับโมเดลไหนก็ได้ เครื่องมือวางแผนงบประมาณครอบครัวของ Lumy ตั้งวงเงินรายเดือนให้แต่ละหมวดได้โดยไม่ต้องล็อกอินบัญชีธนาคาร

ตัวอย่าง: Alex และ Sam จัดงบประมาณร่วม €3,400

ตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงตัวอย่างประกอบ ไม่ใช่เกณฑ์มาตรฐานการใช้จ่าย Alex มีรายได้สุทธิเดือนละ €2,900 และ Sam €2,100 รวมเป็น €5,000 ทั้งคู่เลือกแบบผสม คือบิลและเป้าหมายของบ้านเปิดให้เห็นร่วมกัน ส่วนภาระส่วนตัวและการใช้จ่ายตามใจชอบแยกไว้ต่างหาก

ในช่วงทดลองสามเดือน ทั้งคู่ออกเงินเข้างบส่วนกลางตามสัดส่วนรายได้สุทธิ Alex มีรายได้ 58% ของรายได้รวมและโอน €1,972 ส่วน Sam มีรายได้ 42% และโอน €1,428 หลังโอนแล้ว Alex เหลือ €928 และ Sam เหลือ €672

เงินที่เหลือนี้ยังต้องใช้กับภาระและการออมของแต่ละคนด้วย ถ้าแบ่งเท่ากัน แต่ละคนต้องจ่าย €1,700 และ Sam จะเหลือ €400 ขณะที่ Alex เหลือ €1,200 คู่มือแบ่งค่าใช้จ่ายในบ้านอย่างยุติธรรมของเราเปรียบเทียบการแบ่งแบบเท่ากัน แบบตามสัดส่วน แบบแบ่งบิลกันรับผิดชอบ และแบบตามการใช้งานจริง

กำหนดผู้รับผิดชอบหลักและผู้สำรองให้ทุกงานที่ทำเป็นประจำ

งบประมาณจะเปราะบางเมื่อมีคนคนเดียวทำหน้าที่เป็นฝ่ายการเงินของบ้านโดยไม่มีใครเขียนไว้ คำแนะนำสำหรับคู่รักที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคด้านการเงินของสหรัฐฯ (CFPB) ออกในปี 2018 เขียนขึ้นโดยมีความเสี่ยงนี้เป็นแกน คำถามหกข้อในเอกสารนั้นรวมถึงว่าแต่ละฝ่ายรู้หรือไม่ว่ามีบัญชีอะไรบ้างและเข้าถึงอย่างไร มีเงินเข้ามาจากไหน มีรายการจ่ายออกอะไรบ้าง และบิลครบกำหนดเมื่อไร ผู้ใหญ่ทั้งสองคนต้องรู้ข้อมูลปัจจุบันมากพอที่จะรับช่วงต่อได้ แม้จะแบ่งงานกันทำก็ตาม

เก็บตารางนี้และข้อมูลการเข้าถึงบัญชีไว้ในที่ปลอดภัยที่ทั้งคู่เปิดได้ CFPB แนะนำให้เก็บเป็นไฟล์ดิจิทัลที่บันทึกไว้อย่างปลอดภัย หรือในกล่องกันไฟที่ล็อกได้ ทุกไตรมาสให้ผู้สำรองลงมือทำงานหนึ่งอย่าง เพื่อให้เห็นว่ายังขาดความรู้ตรงไหน ก่อนที่อาการเจ็บป่วยหรือเหตุฉุกเฉินจะเผยให้เห็นเอง

วางระบบฉบับแรกภายใน 45 นาที

เป้าหมายคือร่างแรกที่ใช้งานได้ เตรียมเอกสารมาให้พร้อม ให้คนหนึ่งจดสิ่งที่ตัดสินใจ และหยุดเมื่อครบ 45 นาทีหากบทสนทนาเริ่มแย่ลง คำถามที่ยังไม่ได้ข้อสรุปให้ยกไปคุยกันในรอบที่สอง

1. นาที 0–5: ระบุจุดประสงค์ เลือกผลลัพธ์หนึ่งอย่าง เช่น “จ่ายบิลร่วมได้โดยไม่มีเรื่องให้ตกใจ และออมให้ได้เดือนละ €250”
2. นาที 5–15: รวบรวมข้อเท็จจริง จดรายได้สุทธิ บิลจำเป็น วันครบกำหนด ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ ค่าใช้จ่ายที่มาไม่สม่ำเสมอ และเป้าหมายร่วมที่มีอยู่แล้ว
3. นาที 15–25: ขีดเส้นแบ่ง ทำเครื่องหมายแต่ละรายการว่าเป็นของร่วม ของส่วนตัว หรือยังไม่ได้ข้อสรุป อย่าฝืนยัดรายการที่ยังไม่ได้ข้อสรุปเข้าไปในแผนร่วมเพียงเพื่อให้จบเร็วขึ้น
4. นาที 25–32: เลือกโมเดลและกติกาการออกเงิน เลือกแบบกองกลาง แบบบัญชีแยกกันแต่มีสมุดบัญชีร่วม หรือแบบผสม เพื่อทดลองใช้สามเดือน เขียนยอดโอนหรือการแบ่งบิลที่แต่ละคนรับผิดชอบ พร้อมกำหนดเวลาไว้
5. นาที 32–38: แบ่งงาน กรอกตารางแบ่งความรับผิดชอบให้ครบ ทั้งผู้รับผิดชอบหลัก ผู้สำรอง แหล่งข้อมูลอ้างอิง และเงื่อนไขให้ทบทวน
6. นาที 38–42: ตั้งตัวเลขสองตัว ตกลงกันว่าจะออมร่วมกันเดือนละเท่าไร และการซื้อที่มีมูลค่าเกินเท่าไรต้องปรึกษากันก่อน จากนั้นตกลงว่าการใช้จ่ายส่วนตัวแบบไหนไม่ต้องขออนุมัติ
7. นาที 42–45: นัดวันทบทวน ลงนัด 20 นาทีทุกเดือนไว้ในปฏิทินของทั้งคู่ และตกลงวิธีแก้ไขเมื่อมีรายการตกหล่น

ตอนจบ ให้อ่านข้อตกลงออกเสียงดัง ๆ ถ้ามีคนใดคนหนึ่งอธิบายไม่ได้ว่าบิลร่วมจะถูกจ่ายอย่างไร หรือตัวเองต้องออกเงินเท่าไร แสดงว่าการวางระบบยังไม่เสร็จ

ทบทวน 20 นาทีทุกเดือนเพื่อให้แผนยังใช้ได้จริง

การทบทวนช่วยแทนตัวเลขประมาณการด้วยข้อเท็จจริง จับข้อผิดพลาด และเปิดช่องให้ตัดสินใจเรื่องหนึ่งหรือสองเรื่องในขณะที่ยังมีทางเลือกอยู่ จัดในช่วงเวลาที่ไม่มีเรื่องตึงเครียดค้างอยู่ และใช้วาระเดิมทุกครั้ง ความขัดแย้งที่ 20 นาทีแก้ไม่ได้ให้แยกไปคุยกันอีกรอบ

1. ห้านาที: กระทบยอด เทียบแผนร่วมกับยอดเงินจริงในบัญชี เงินสด หรือรายการเดินบัญชี เพิ่มรายการที่ขาด ลบรายการที่ซ้ำ และทำเครื่องหมายสิ่งที่ยังอธิบายไม่ได้
2. ห้านาที: ตรวจภาระผูกพัน ยืนยันบิลจำเป็น ยอดโอน ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ และเงินที่ต้องสมทบเข้าการออม จดค่าใช้จ่ายรายปีหรือตามฤดูกาลที่กำลังจะมาถึง
3. ห้านาที: อัปเดตสมมติฐาน บันทึกรายได้ที่เปลี่ยนไป ภาระการดูแลใหม่ ราคาที่เปลี่ยน หรือเป้าหมายที่ทำให้งบส่วนกลางต้องเปลี่ยนตาม
4. ห้านาที: ตัดสินใจและมอบหมาย ปรับให้น้อยที่สุดแต่ยังได้ผล ระบุผู้รับผิดชอบและกำหนดเสร็จ แล้วนัดการทบทวนครั้งถัดไป

ไม่ต้องมาถกกันเรื่องกาแฟทุกแก้ว การซื้อของส่วนตัวที่อยู่ภายในขอบเขตส่วนตัวที่ตกลงกันไว้ ไม่ต้องขออนุมัติย้อนหลัง

คำนวณใหม่เมื่อรายได้หรือค่าใช้จ่ายเปลี่ยน

ตกลงเงื่อนไขให้ทบทวนไว้ล่วงหน้า ได้แก่ รายได้เปลี่ยน มีหนี้ใหม่ ต้องดูแลเด็กหรือผู้สูงอายุ ย้ายบ้าน บิลประจำขึ้นราคา ใกล้ถึงกำหนดของเป้าหมาย หรือบิลร่วมไม่ลงตัวติดต่อกันสองเดือน

สมมติว่ารายได้สุทธิของ Alex ลดลงชั่วคราวจาก €2,900 เหลือ €2,500 ขณะที่ค่าดูแลเด็กเพิ่มขึ้น €80 รายได้รวมจะเหลือ €4,600 และงบส่วนกลางจะกลายเป็น €3,480 ถ้ายังโอนเท่าเดิม บัญชีร่วมจะขาดเงิน €80 ทุกเดือน หลังจากดูแล้วว่าการเปลี่ยนแปลงทั้งสองอย่างน่าจะกินเวลานานแค่ไหน Alex และ Sam ก็เปรียบเทียบทางเลือกสองทาง

ทางเลือกที่ 1: คำนวณใหม่ตามรายได้ สัดส่วนจะกลายเป็น 54/46 โดย Alex โอน €1,891 และ Sam โอน €1,589 รายได้ของ Sam ไม่ได้เปลี่ยน แต่ Sam กลับต้องจ่ายเพิ่ม €161 และเหลือเงิน €511 แทนที่จะเป็น €672 ส่วน Alex เหลือ €609 แทนที่จะเป็น €928

ทางเลือกที่ 2: ให้ Sam โอน €1,428 เท่าเดิมไปอีกสามเดือน เมื่อ Alex โอน €1,891 งบส่วนกลางจะขาด €161 ทั้งคู่อาจลดงบค่าอาหาร €650 ลงราวหนึ่งในสี่ หรือลดยอดโอนเข้าเงินสำรองฉุกเฉินและเงินกันสำหรับค่าใช้จ่ายรายปีจาก €250 เหลือ €89 แล้วยอมให้เงินสำรองโตช้าลง

ทั้งคู่เลือกลดยอดโอนเข้าเงินสำรอง และเขียนไว้เป็นกติกาชั่วคราวที่สิ้นสุดหลังการทบทวนรายเดือนสามครั้ง หรือเร็วกว่านั้นหากรายได้ของ Alex กลับมาเท่าเดิม

ลูกและสมาชิกคนอื่นในครอบครัวอยู่ตรงไหนในงบ

ค่าใช้จ่ายของลูกควรอยู่ในงบประมาณร่วมเป็นรายการที่ตั้งชื่อชัดเจน (ค่าดูแลเด็ก ค่าใช้จ่ายด้านการเรียน เสื้อผ้า กิจกรรม และค่าขนมถ้ามี) เพื่อให้เงินมาจากสัดส่วนที่ตกลงกันไว้ ไม่ใช่มาจากพ่อหรือแม่คนที่ถูกขอ ตกลงกันตั้งแต่ตอนวางระบบว่าจะจัดการค่าใช้จ่ายครั้งคราวอย่างไร เช่น ค่าทัศนศึกษาของโรงเรียน

สิ่งที่ลูกได้เห็นขยายเพิ่มได้ตามวัย เด็กเล็กอาจเปรียบเทียบราคาสองราคาในรายการซื้อของโดยไม่ต้องเห็นยอดเงินของบ้าน ส่วนเด็กโตอาจดูแลค่าขนมที่ได้เป็นประจำและจดรายจ่ายของตัวเอง

ผู้ใหญ่คนอื่นในบ้านก็ต้องตัดสินใจเรื่องเส้นแบ่งแบบเดียวกัน ปู่ย่าตายายที่ช่วยออกค่าเช่า ลูกที่โตแล้วแต่ยังอยู่บ้าน หรือญาติที่คุณช่วยเลี้ยงดู ต้องอยู่ในงบประมาณร่วมโดยมีรายการของตัวเอง หรือไม่ก็อยู่นอกงบไปเลย ใครที่จ่ายบิลร่วมต้องมีแถวของตัวเองในตารางแบ่งความรับผิดชอบ

กลุ่มครอบครัวใน Lumy มีสมาชิกได้สูงสุดหกคน แต่ละคนใช้โทรศัพท์ของตัวเอง ข้อกำหนดการให้บริการของ Lumy กำหนดให้ผู้ถือบัญชีต้องมีอายุอย่างน้อย 13 ปี หรือมากกว่านั้นในประเทศที่กำหนดอายุความยินยอมทางดิจิทัลไว้สูงกว่า พ่อแม่จึงเป็นคนบันทึกรายจ่ายของลูกที่ยังอายุไม่ถึงเกณฑ์ ดูเพิ่มเติมที่ งบประมาณครัวเรือนสำหรับสมาชิกสูงสุดหกคน

งานวิจัยบอกอะไรเกี่ยวกับการรวมเงิน

Gladstone, Garbinsky และ Mogilner (2022) รวมผลจากงานศึกษาหกชิ้น ซึ่งมีกลุ่มตัวอย่างรวม 38,534 ราย คู่รักที่รวมเงินกันทั้งหมดรายงานว่าพึงพอใจในความสัมพันธ์มากกว่า และมีแนวโน้มเลิกรากันน้อยกว่าคู่ที่แยกเงินกันบางส่วนหรือทั้งหมด โดยเห็นผลชัดที่สุดเมื่อรายได้น้อยหรือรู้สึกว่าเงินตึงมือ ผู้เขียนระบุว่าหลักฐานส่วนใหญ่เป็นเชิงสหสัมพันธ์

การทดลองในปี 2023 ของ Olson, Rick, Small และ Finkel ทดสอบความเป็นเหตุเป็นผล คู่ที่หมั้นแล้วหรือเพิ่งแต่งงานถูกสุ่มให้รวมเงินไว้ในบัญชีร่วม แยกบัญชีกัน หรือไม่ได้รับคำแนะนำใด ๆ ตลอดสองปีแรกของชีวิตแต่งงาน กลุ่มที่ใช้บัญชีร่วมรักษาคุณภาพความสัมพันธ์ไว้ได้ดี ขณะที่อีกสองกลุ่มมีคุณภาพความสัมพันธ์ลดลงตามแนวโน้มที่มักพบกันทั่วไป งานนี้ศึกษาคู่ที่เพิ่งเริ่มต้นชีวิตคู่ จึงบอกได้น้อยกว่าเกี่ยวกับครอบครัวที่อยู่ด้วยกันมานาน

ในงานศึกษาที่มีผู้เข้าร่วม 602 คนซึ่งอยู่ในความสัมพันธ์แบบจริงจัง Kruger, Palmer และ Goetz พบว่าการรวมการเงิน การเห็นตรงกันเรื่องการใช้จ่าย และการเห็นตรงกันเรื่องการออม ต่างก็สัมพันธ์กับความพึงพอใจทางการเงินที่สูงขึ้น เช่นเดียวกับงานชิ้นแรก งานนี้แสดงได้เพียงความสัมพันธ์เชิงสถิติ แต่ก็เป็นเหตุผลเพียงพอแล้วที่ขั้นตอนวางระบบจะให้ตกลงตัวเลขสองตัวร่วมกัน

หลักฐานโน้มเอียงไปทางการรวมเงิน แต่สิ่งที่วัดได้คือค่าเฉลี่ย หากบัญชีส่วนตัวช่วยปกป้องความปลอดภัยหรือความเป็นอิสระของใครสักคน เรื่องนั้นสำคัญกว่า

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการทำงบประมาณครอบครัว

คู่รักควรมีบัญชีธนาคารร่วมกันไหม?

งบประมาณร่วมใช้ได้แม้ไม่มีบัญชีร่วม งานวิจัยข้างต้นโดยเฉลี่ยแล้วสนับสนุนการรวมเงิน แต่ยกตัวอย่างเช่นในสหราชอาณาจักร บัญชีร่วมอาจทำให้คุณต้องรับผิดชอบยอดเบิกเกินบัญชีที่เจ้าของบัญชีอีกคนก่อไว้ ให้ใช้หกคำถามข้างต้นช่วยตัดสินใจ

แบ่งบิลกันคนละครึ่ง 50/50 ยุติธรรมไหม ถ้ารายได้ไม่เท่ากัน?

ยุติธรรมก็ต่อเมื่อทั้งคู่เลือกเองและจ่ายไหว ในตัวอย่างข้างต้น การแบ่ง €3,400 แบบ 50/50 ทำให้ Sam เหลือ €400 และ Alex เหลือ €1,200 ส่วนการแบ่งตามรายได้ทำให้ Sam เหลือ €672 และ Alex เหลือ €928

ควรทบทวนงบประมาณครอบครัวบ่อยแค่ไหน?

เดือนละครั้ง ครั้งละประมาณ 20 นาที และทบทวนเพิ่มทุกครั้งที่เกิดเงื่อนไข เช่น รายได้เปลี่ยน มีหนี้ใหม่ หรือย้ายบ้าน

ถ้าคู่ของคุณไม่ยอมมาร่วมด้วยจะทำอย่างไร?

ปล่อยบัญชีที่มีอยู่ไว้ตามเดิม แล้วกรอกตารางแบ่งความรับผิดชอบหนึ่งแถวสำหรับบิลร่วมที่สำคัญที่สุด โดยขอให้คู่ของคุณเป็นแค่ผู้สำรอง หากการปฏิเสธมาพร้อมกับการควบคุมเงินหรือบัญชี ให้อ่านส่วนเรื่องความปลอดภัยด้านบน