Cara mengelola anggaran keluarga bersama

Anggaran keluarga berjalan baik ketika kedua orang dewasa di rumah bisa menjawab lima pertanyaan: uang mana yang menjadi milik bersama, apa yang tetap pribadi, siapa yang mencatat dan memeriksa setiap pos, di mana angka yang dapat diandalkan disimpan, dan kapan rencana akan ditinjau. Anda tidak perlu menggabungkan semua rekening bank. Yang Anda perlukan adalah satu sistem yang disepakati bersama dan tetap berjalan ketika salah satu dari Anda sedang sibuk, ada tagihan yang berubah, atau penghasilan datang terlambat.

Urutan praktisnya: pilih model pengelolaan uang, daftar tagihan dan tujuan bersama, tetapkan penanggung jawab dan pengganti untuk setiap tugas rutin, lalu tinjau sebulan sekali. Hasil akhirnya adalah pembagian biaya yang tertulis, peta tanggung jawab, dan agenda tinjauan bulanan 20 menit.

Anggaran bersama bukan rekening bersama

Anggaran bersama adalah kesepakatan tentang cara mengambil keputusan dan tentang apa yang bisa dilihat masing-masing; rekening bersama adalah produk keuangan dengan aturan hukumnya sendiri. Dua kartu pribadi ditambah satu daftar tagihan yang diperiksa kedua orang dewasa setiap bulan sudah merupakan anggaran bersama yang berfungsi. Sebaliknya, rekening bersama yang hanya pernah diakses oleh satu orang saja hanyalah uang gabungan dengan satu pengelola.

Sebelum memindahkan uang, tuliskan apa saja yang dicakup rencana ini. Pos bersama biasanya meliputi tempat tinggal, tagihan utilitas, belanja dapur, pengasuhan anak, transportasi, cicilan utang yang disepakati, dana darurat, dan tujuan bersama; kewajiban pribadi dan belanja sesuai keinginan masing-masing bisa tetap di luar. Batas inilah, lebih dari jumlah rekening, yang memberi tahu semua orang pembelian mana yang masuk ke dalam gambaran keuangan rumah tangga.

Rekening bersama juga mengubah tanggung jawab hukum Anda. Di Inggris, panduan MoneyHelper tentang rekening bank bersama mengingatkan bahwa setiap pemegang rekening dapat membelanjakan uang di dalamnya, bahwa bank bisa meminta Anda melunasi cerukan (saldo minus) yang ditimbulkan pemegang lain, dan bahwa pemberi pinjaman melihat keterkaitan keuangan Anda saat memeriksa riwayat kredit. Aturannya berbeda di setiap negara dan bank, jadi baca syarat dan ketentuannya sebelum menambahkan nama orang lain ke rekening. Anggaran bersama tidak memerlukan rekening baru.

Pilih salah satu dari tiga model

Setiap model cocok untuk rumah tangga tertentu dan gagal dengan cara yang bisa diperkirakan. Lihat kegagalan khas masing-masing di tabel, lalu jawab enam pertanyaan di bawahnya.

Model dana bersama pun bisa memberi setiap orang dewasa jatah pribadi yang sama besar tanpa perlu dipertanggungjawabkan. Rekening terpisah tetap memerlukan satu daftar bersama berisi tagihan, tanggal jatuh tempo, dan tujuan. Model hibrida memerlukan aturan tentang apa saja yang masuk ke inti bersama.

Jawab enam pertanyaan sebelum memilih

Jangan memulai dengan pertanyaan “Haruskah kita menggabungkan semuanya?” Setiap orang dewasa menjawab pertanyaan-pertanyaan berikut sendiri-sendiri. Jika jawaban Anda berbeda, tandai pos tersebut sebagai “belum disepakati” dan bawa ke sesi penyiapan 45 menit.

1. Apa yang tidak boleh terlewat? Tempat tinggal, utilitas, asuransi, pembayaran minimum utang, pengasuhan anak, pembayaran nafkah, dan komitmen penting lainnya.
2. Apa yang harus dilihat keduanya? Paling tidak, tagihan bersama, saldo tiap tujuan, risiko yang akan datang, dan siapa yang bertanggung jawab atas setiap tugas.
3. Apa yang boleh tetap pribadi? Rekening pribadi, kewajiban pribadi, hadiah, atau sejumlah uang belanja yang tidak perlu ditanyakan. Privasi tetap sejalan dengan kejujuran selama batasnya dinyatakan dengan jelas.
4. Seberapa timpang atau berubah-ubah penghasilan Anda? Transfer tetap 50/50 memang sederhana, tetapi bisa tidak realistis jika penghasilan Anda berbeda. Persentase lebih mudah menyesuaikan diri; penghasilan yang tidak teratur mungkin memerlukan transfer minimum ditambah setoran tambahan saat pembayaran masuk.
5. Seberapa banyak urusan administrasi yang sanggup Anda jalankan? Pembayaran terpisah berarti lebih banyak pencocokan. Dana bersama berarti lebih sedikit transfer, tetapi memerlukan batas pribadi yang lebih tegas.
6. Apakah ada masalah keselamatan, kendali, atau hukum? Jika uang dipakai untuk mengendalikan, mengawasi, atau mengancam seseorang, hentikan dulu proses ini dan baca bagian tentang keselamatan di bawah.

Pilih satu model untuk tiga bulan, catat hal apa yang akan membuat Anda meninjaunya kembali, dan uji rutinitasnya sebelum mengubah kepemilikan rekening yang sudah ada.

Susun anggaran bersama dari data nyata

Inti bersama adalah bagian kehidupan rumah tangga yang disepakati kedua orang dewasa untuk didanai bersama. Kurikulum Money Smart for Adults dari FDIC (Modul 12) meminta pembacanya bekerja berdasarkan slip gaji, laporan keuangan, serta catatan tagihan dan pengeluaran, lalu mengubah setiap biaya menjadi jumlah bulanan. Cara ini lebih baik daripada merekonstruksi “bulan normal” dari ingatan. Kumpulkan catatan selama satu sampai tiga bulan dan periksa dalam empat putaran:

• Penghasilan: jumlah bersih yang diterima dan tanggal masuknya, dengan angka yang konservatif untuk pekerjaan yang penghasilannya tidak tetap. Jika salah satu dari Anda dibayar dalam mata uang lain, lihat menyusun anggaran dengan penghasilan dalam dua mata uang.
• Biaya wajib: sewa atau cicilan KPR, utilitas, pembayaran minimum utang, asuransi, pengasuhan anak, transportasi, dan langganan, sesuai tanggal jatuh temponya yang sebenarnya.
• Pengeluaran bersama yang fleksibel: belanja dapur, perlengkapan rumah tangga, dan kegiatan keluarga, diperkirakan dari transaksi terbaru.
• Kebutuhan yang tidak bulanan: biaya tahunan atau triwulanan diubah menjadi sisihan bulanan. Premi tahunan €600 menjadi €50 per bulan, sehingga dananya sudah tersedia saat perpanjangan tiba.

Tambahkan tujuan tabungan dan pelunasan utang setelah biaya pokok terlihat jelas. Jika tagihan bersama melebihi uang yang tersedia, ubah asumsi, biaya, atau jangka waktunya sebelum berdebat soal siapa yang membayar lebih banyak. Model pengelolaan uang menentukan siapa yang membayar dan siapa melihat apa; metode seperti 50/30/20 atau anggaran berbasis nol membagi uang ke dalam kategori dan bisa dipakai dengan model apa pun. Perencana anggaran keluarga dari Lumy menetapkan batas bulanan per kategori tanpa perlu login ke bank.

Contoh: Alex dan Sam mendanai anggaran bersama €3.400

Angka-angka ini hanya ilustrasi, bukan patokan pengeluaran. Penghasilan bersih Alex €2.900 per bulan dan Sam €2.100, sehingga totalnya €5.000. Mereka memilih model hibrida: tagihan dan tujuan rumah tangga terlihat oleh keduanya, sedangkan kewajiban pribadi dan belanja sesuai keinginan masing-masing tetap terpisah.

Untuk uji coba tiga bulan, mereka mendanai inti bersama sebanding dengan penghasilan bersih masing-masing. Alex memperoleh 58% dari total penghasilan dan mentransfer €1.972; Sam memperoleh 42% dan mentransfer €1.428. Setelah transfer itu, sisa uang Alex €928 dan Sam €672.

Sisa itu masih harus menutup kewajiban dan tabungan pribadi masing-masing. Pembagian sama rata akan mengambil €1.700 dari setiap orang dan menyisakan €400 untuk Sam, dibandingkan €1.200 untuk Alex. Panduan kami tentang membagi biaya rumah tangga secara adil membandingkan pembagian sama rata, proporsional, per tagihan yang ditugaskan, dan berdasarkan pemakaian.

Tetapkan penanggung jawab utama dan pengganti untuk setiap tugas rutin

Anggaran menjadi rapuh ketika satu orang diam-diam menjadi “bagian keuangan” rumah tangga tanpa ada yang tertulis. Imbauan konsumen untuk pasangan yang diterbitkan Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Amerika Serikat pada 2018 disusun untuk menghadapi risiko itu. Enam pertanyaannya antara lain menanyakan apakah kedua belah pihak mengetahui rekening-rekening yang ada dan cara mengaksesnya, uang yang masuk, pembayaran yang keluar, serta kapan tagihan jatuh tempo. Kedua orang dewasa perlu memiliki pengetahuan terkini yang cukup untuk mengambil alih, meskipun tugasnya dibagi.

Simpan peta ini dan detail akses rekening Anda di tempat aman yang bisa dibuka oleh Anda berdua; CFPB menyarankan file digital yang disimpan dengan aman atau kotak tahan api yang terkunci. Sekali setiap triwulan, pengganti menjalankan satu tugas, sehingga celah pengetahuan terlihat lebih dulu, sebelum terungkap karena sakit atau keadaan darurat.

Siapkan versi pertama dalam 45 menit

Tujuannya adalah draf yang bisa langsung dipakai. Bawa catatan keuangan, minta satu orang menuliskan keputusan, dan berhenti di menit ke-45 jika percakapan mulai memburuk. Pertanyaan yang belum terjawab dibahas di sesi kedua.

1. Menit 0–5: tetapkan tujuan. Pilih satu hasil yang ingin dicapai, misalnya “membayar tagihan bersama tanpa kejutan dan menabung €250 setiap bulan.”
2. Menit 5–15: kumpulkan fakta. Catat penghasilan bersih, tagihan pokok, tanggal jatuh tempo, pembayaran minimum utang, biaya tidak rutin, dan tujuan bersama yang sudah ada.
3. Menit 15–25: tetapkan batas. Tandai setiap pos sebagai bersama, pribadi, atau belum disepakati. Jangan memaksakan pos yang belum disepakati masuk ke rencana bersama hanya agar cepat selesai.
4. Menit 25–32: pilih model dan aturan pendanaan. Pilih dana bersama, rekening terpisah dengan catatan bersama, atau hibrida untuk uji coba tiga bulan. Tuliskan besaran transfer atau pembagian tagihan beserta waktunya.
5. Menit 32–38: bagi tugas. Lengkapi peta tanggung jawab dengan penanggung jawab utama, pengganti, sumber data acuan, dan pemicu tinjauan.
6. Menit 38–42: tetapkan dua angka. Sepakati berapa yang Anda tabung bersama setiap bulan dan batas nilai pembelian yang harus dibicarakan dulu dengan pasangan. Lalu sepakati pengeluaran pribadi mana yang tidak memerlukan persetujuan.
7. Menit 42–45: jadwalkan tinjauan. Masukkan janji bulanan selama 20 menit ke kalender Anda berdua dan tentukan cara memperbaiki pos yang terlewat.

Di akhir sesi, bacakan kesepakatannya dengan suara keras. Jika salah satu dari Anda tidak bisa menjelaskan bagaimana tagihan bersama dibayar atau berapa kontribusi yang diharapkan darinya, penyiapannya belum selesai.

Lakukan tinjauan 20 menit setiap bulan agar rencana tetap berjalan

Tinjauan ini mengganti perkiraan dengan fakta, menangkap kesalahan, dan menyisakan ruang untuk satu atau dua keputusan selagi pilihan masih terbuka. Adakan pada waktu yang tenang dengan agenda yang sama setiap kali. Konflik yang tidak selesai dalam 20 menit dibahas dalam percakapan terpisah.

1. Lima menit: cocokkan data. Bandingkan rencana bersama dengan saldo rekening, uang tunai, atau laporan rekening yang sebenarnya. Tambahkan pos yang terlewat, hapus yang tercatat ganda, dan tandai apa pun yang tidak bisa dijelaskan.
2. Lima menit: periksa kewajiban. Pastikan tagihan pokok, transfer, pembayaran minimum utang, dan setoran tabungan sudah beres. Catat biaya tahunan atau musiman yang akan datang.
3. Lima menit: perbarui asumsi. Catat perubahan penghasilan, kebutuhan pengasuhan atau perawatan yang baru, perubahan harga, atau tujuan yang mengubah inti bersama.
4. Lima menit: putuskan dan tugaskan. Lakukan penyesuaian terkecil yang berguna, sebutkan siapa penanggung jawab dan tenggatnya, lalu jadwalkan tinjauan berikutnya.

Tidak perlu memperdebatkan setiap cangkir kopi. Pembelian pribadi yang masih berada dalam ruang pribadi yang disepakati tidak memerlukan persetujuan susulan.

Hitung ulang saat penghasilan atau biaya berubah

Sepakati pemicu tinjauan sejak awal: perubahan gaji, utang baru, kebutuhan pengasuhan anak atau perawatan orang tua lanjut usia, pindah rumah, kenaikan tagihan rutin, tenggat suatu tujuan, atau dua bulan berturut-turut ketika dana untuk tagihan bersama tidak mencukupi.

Misalkan penghasilan bersih Alex untuk sementara turun dari €2.900 menjadi €2.500, sementara biaya pengasuhan anak naik €80. Penghasilan gabungan menjadi €4.600 dan inti bersama menjadi €3.480. Dengan transfer lama, rekening bersama akan kekurangan €80 setiap bulan. Setelah memeriksa berapa lama kedua perubahan itu mungkin berlangsung, Alex dan Sam membandingkan dua pilihan.

Pilihan 1: hitung ulang berdasarkan penghasilan. Pembagiannya menjadi 54/46: Alex mentransfer €1.891 dan Sam €1.589. Gaji Sam tidak berubah, tetapi Sam membayar €161 lebih banyak dan hanya menyisakan €511, bukan €672. Sisa uang Alex menjadi €609, bukan €928.

Pilihan 2: kontribusi Sam tetap €1.428 selama tiga bulan. Dengan Alex mentransfer €1.891, inti bersama kekurangan €161. Mereka bisa memangkas sekitar seperempat dari pos belanja dapur senilai €650, atau mengurangi transfer €250 untuk dana darurat dan biaya tahunan menjadi €89 dan membiarkan cadangan itu tumbuh lebih lambat.

Mereka memilih memangkas cadangan dan menuliskannya sebagai aturan sementara yang berakhir setelah tiga kali tinjauan bulanan, atau lebih cepat jika gaji Alex pulih.

Posisi anak dan anggota keluarga lain dalam anggaran

Biaya anak masuk ke anggaran bersama sebagai pos tersendiri yang diberi nama (pengasuhan, biaya sekolah, pakaian, kegiatan, uang saku jika ada), sehingga biaya itu didanai sesuai pembagian yang disepakati, bukan oleh orang tua mana pun yang kebetulan dimintai. Putuskan saat penyiapan bagaimana biaya satu kali, seperti karyawisata sekolah, akan ditangani.

Apa yang boleh dilihat anak bisa bertambah seiring usianya. Anak yang lebih kecil bisa membandingkan dua harga di daftar belanja tanpa melihat saldo rumah tangga; anak yang lebih besar bisa mengelola uang saku rutin dan mencatat pengeluarannya sendiri.

Orang dewasa lain juga memerlukan keputusan batas yang sama. Kakek atau nenek yang ikut membayar sewa, anak dewasa yang masih tinggal di rumah, atau kerabat yang Anda tanggung berada di dalam anggaran bersama dengan pos tersendiri, atau di luarnya. Siapa pun yang membayar tagihan bersama mendapat satu baris di peta tanggung jawab.

Grup keluarga di Lumy dapat beranggotakan hingga enam orang, masing-masing di ponselnya sendiri. Ketentuan layanan Lumy mensyaratkan pemegang akun berusia minimal 13 tahun, atau lebih tua jika batas usia persetujuan digital di negara setempat lebih tinggi, sehingga pengeluaran anak yang lebih kecil dicatat oleh orang tuanya. Lihat anggaran rumah tangga untuk hingga enam orang.

Apa kata penelitian tentang menggabungkan uang

Gladstone, Garbinsky, dan Mogilner (2022) menggabungkan enam studi dengan total sampel 38.534 orang. Pasangan yang menggabungkan seluruh uangnya melaporkan kepuasan hubungan yang lebih tinggi dan lebih kecil kemungkinannya berpisah dibandingkan pasangan yang memisahkan sebagian atau seluruh uangnya, dan keterkaitan ini paling kuat ketika penghasilan rendah atau keuangan terasa sempit. Para penulis menyebut bukti mereka terutama bersifat korelasional.

Eksperimen tahun 2023 oleh Olson, Rick, Small, dan Finkel menguji hubungan sebab-akibatnya. Pasangan yang sudah bertunangan atau baru menikah dibagi secara acak ke dalam tiga kelompok: menggabungkan uang di rekening bersama, mempertahankan rekening terpisah, atau tidak diberi arahan apa pun. Selama dua tahun pertama pernikahan, kelompok rekening bersama mempertahankan kualitas hubungan yang baik, sementara dua kelompok lainnya menunjukkan penurunan yang biasa terjadi. Studi ini meneliti pasangan yang baru memulai, sehingga tidak banyak berbicara tentang rumah tangga yang sudah lama terbentuk.

Dalam studi terhadap 602 orang yang menjalani hubungan berkomitmen, Kruger, Palmer, dan Goetz menemukan bahwa menggabungkan keuangan, sepakat soal pengeluaran, dan sepakat soal tabungan masing-masing berkaitan dengan kepuasan finansial yang lebih tinggi. Seperti makalah pertama, studi ini hanya menunjukkan keterkaitan, tetapi itu sudah cukup menjadi alasan mengapa sesi penyiapan meminta dua angka yang disepakati.

Bukti yang ada cenderung mendukung penggabungan uang, tetapi yang diukur adalah rata-rata. Jika rekening pribadi melindungi keselamatan atau kemandirian seseorang, hal itu lebih penting.

Pertanyaan umum seputar anggaran keluarga

Apakah pasangan perlu memiliki rekening bank bersama?

Anggaran bersama tetap berjalan tanpa rekening bersama. Penelitian di atas secara rata-rata lebih mendukung penggabungan uang, tetapi di Inggris, misalnya, rekening bersama dapat membuat Anda ikut bertanggung jawab atas cerukan yang ditimbulkan pemegang lainnya. Putuskan dengan bantuan enam pertanyaan tadi.

Apakah membagi tagihan 50/50 adil jika penghasilan berbeda?

Hanya jika Anda berdua memilihnya dan sama-sama mampu menanggungnya. Dalam contoh tadi, pembagian 50/50 atas €3.400 menyisakan €400 untuk Sam dan €1.200 untuk Alex; pembagian berdasarkan penghasilan menyisakan €672 untuk Sam dan €928 untuk Alex.

Seberapa sering kami perlu meninjau anggaran keluarga?

Sebulan sekali, sekitar 20 menit, ditambah tinjauan tambahan setiap kali muncul pemicu seperti perubahan gaji, utang baru, atau pindah rumah.

Bagaimana jika pasangan saya tidak mau ikut serta?

Biarkan rekening yang sudah ada apa adanya dan isi satu baris peta tanggung jawab untuk tagihan bersama yang paling penting, dengan hanya meminta pasangan Anda menjadi pengganti. Jika penolakan itu disertai kendali atas uang atau rekening, baca bagian keselamatan di atas.